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民間借貸的主要形式 |
| 發(fā)布時(shí)間：2020/12/3 |
| 1．個(gè)人借貸 個(gè)人借貸是指個(gè)人與個(gè)人之間或個(gè)人與集體之間發(fā)生的借貸活動(dòng)，資金供求雙方在自愿的基礎上，事先講明借貸利息、償還期限等，通過(guò)直接或間接方式進(jìn)行借貸。個(gè)人借貸是民間借貸的主要形式，其特點(diǎn)是靈活、方便、數額較小而范圍較廣、總體規模大；而且一般較分散、隱蔽、利率差別大。比如，私人間借貸一部分是發(fā)生在親友間的救濟性借貸，是非營(yíng)利性的，而另一部分發(fā)生在非親友間，不僅以營(yíng)利為目的，而且利息往往要高出銀行同檔次利率三到四倍。 當前的個(gè)人借貸同改革開(kāi)放前中國的個(gè)人借貸從借貸范圍、借貸關(guān)系、借貸用途和借貸利率方面都有很大的不同。從借貸范圍來(lái)看，改革開(kāi)放前中國的個(gè)人借貸一般只限于本村、本鄉，而現在已發(fā)展到跨鄉、跨縣；從借貸關(guān)系來(lái)看，從過(guò)去的親朋好友之間發(fā)展到非親非故之間，但通常需要通過(guò)中介人提供擔保；從借貸用途來(lái)看，改革開(kāi)放前的個(gè)人借貸多為非生產(chǎn)性借貸，而現在的個(gè)人借貸絕大多數都為生產(chǎn)性借貸；從借貸利率來(lái)看，由于過(guò)去的個(gè)人借貸多發(fā)生于親朋好友之間，因此多為無(wú)息借貸，而當前的個(gè)人借貸大都要求一定的利息率。 中國各地的個(gè)人借貸近些年相當活躍，大量的新創(chuàng )業(yè)者或規模小的經(jīng)營(yíng)者在無(wú)法從正規金融體系獲得資金的情況下，通過(guò)個(gè)人借貸取得資金，使得個(gè)人借貸在一定程度上彌補了正規金融體系在資金配置上的不足。按照利率的高低可以將個(gè)人借貸分為白色借貸(低利率)、灰色借貸(中等利率)和黑色借貸(高利貸)三種情況。 2．銀背 銀背指在經(jīng)濟較發(fā)達地區為借貸雙方牽線(xiàn)搭橋促成其成交并從中收取手續費和信息費的信用中介人。銀背往往具有一定的資金實(shí)力，并逐漸發(fā)展成一種專(zhuān)職人員，由收取手續費變?yōu)槭杖〈尜J利差，并有逐步轉變?yōu)樗饺隋X(qián)莊的可能，以低進(jìn)高出方式經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。銀背和私人錢(qián)莊經(jīng)營(yíng)者是農村高利貸的代表，是新的食利階層。銀背和私人錢(qián)莊的特點(diǎn)是以營(yíng)利為目的，隱蔽性強，經(jīng)營(yíng)者信息靈通，資金實(shí)力雄厚且利率高。 3．合會(huì ) 合會(huì )是一種集儲蓄與信貸于一體的十分古老的互助性融資形式，是一種帶有互助合作性質(zhì)的群體間融資形式，在東南沿海地區盛行，種類(lèi)繁多，各地稱(chēng)呼不一。合會(huì )是各種金融會(huì )的通稱(chēng)。合會(huì )是在我國有著(zhù)較為悠久歷史的民間金融形式，是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有互動(dòng)、合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。 在國外，合會(huì )被稱(chēng)為輪轉基金(Rotating Savings and Credit Asso一 ciation，RSCA)。阿德納(Ardener’1964)曾對合會(huì )給出了一個(gè)較為完整的定義：合會(huì )是由一群個(gè)人組成的團體，該團體的成員每隔一定時(shí)間需要捐獻一定數額的資金以形成一筆基金，然后輪流將匯集起來(lái)的基金(全部或部分)交給團體中的某個(gè)成員，這一過(guò)程不斷重復，直到每個(gè)成員都得到這筆基金后(而且僅有一次)，該團體宣告解散。從本質(zhì) E看，合會(huì )是一種獨特的以某種“對稱(chēng)的互惠主義"(balanced recl一 procity)為原則的資源分配模式，即在一個(gè)團體中通過(guò)一定的契約實(shí)現資源的匯集和再分配，以幫助成員“應對資源稀缺、風(fēng)險和不安全感帶’來(lái)的種種壓力” 在國內，合會(huì )還被稱(chēng)為輪會(huì )、標會(huì )等。雖然叫法多種多樣，具體做法也五花八門(mén)，但本質(zhì)上都是入會(huì )成員之間的有息借貸。這種互助性融資形式集儲蓄和信貸于一體。一般由若干人組成，相互約定每隔一段時(shí)間開(kāi)會(huì )一次，每次聚集一定的資金，輪流交給會(huì )員中的一人使用，基本 E不以營(yíng)利為目的。其中，事先固定使用次序的稱(chēng)為“輪會(huì )”，按照抽簽方式確定使用次序的叫作“搖會(huì )”，以投標方式?jīng)Q定使用次序的屬于“標會(huì )”。這些合會(huì )一般以地緣、人緣、血緣為紐帶，處于地下?tīng)顟B(tài)。合會(huì )的名目雖多，但都不外乎遵循一套簡(jiǎn)單規則：一個(gè)自然人作為會(huì )首，出于某種目的(比如孩子結婚上學(xué)、蓋房、購買(mǎi)生產(chǎn)原料等等)組織起有限數量的人員，每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出約定數額的會(huì )錢(qián)，每期有一個(gè)人能得到集中在一起的全部當期會(huì )錢(qián)(包括其他成員支付的利息)，并分期支付相應的利息。誰(shuí)在哪一期收到會(huì )錢(qián)，由抽簽或者對利息進(jìn)行投標等方式來(lái)確定。 我國的合會(huì )在浙江、福建、廣東和臺北均很普遍，這主要是由于這幾個(gè)地區經(jīng)濟較發(fā)達，民間資金充裕，民間合會(huì )的歷史悠久。合會(huì )作為帶有互動(dòng)、一種民間借貸形式，在解決我國東部地區平面磨床企業(yè)融資方面發(fā)揮了很大的作用。合會(huì )適合于一個(gè)流動(dòng)性較弱的熟人社會(huì )。它依靠非正式的社會(huì )關(guān)系、信任關(guān)系，還依賴(lài)非正式的制裁機構，比如社會(huì )排斥。在一般情況下，會(huì )員不選擇訴諸法律而是對違反標會(huì )還款規定的會(huì )員進(jìn)行社會(huì )排斥。只有在大規?！暗箷?huì )”現象出現后，會(huì )員才不得不訴諸法律。 合會(huì )這種資金聚合形式對初創(chuàng )期平面磨床企業(yè)而言也不失為一種融資渠道。在經(jīng)濟發(fā)達地區，初創(chuàng )平面磨床企業(yè)完全可以通過(guò)尋找或者組織合會(huì )，并以自己的平面磨床企業(yè)作為特殊目的載體，向會(huì )員籌集資金并且約定未來(lái)按照一定數額返還本息。盡管這種形式的融資適用范圍相對較小，但因為參加合會(huì )的個(gè)體彼此熟識，加上非正式制度的約束，這種形式的融資效率可能并不比正規途徑差。在融資成本方面，因為需要考慮熟人之間的信用支持，所以也不一定較市場(chǎng)高出很多。對處于初創(chuàng )期的平面磨床企業(yè)而言，如果能夠找到這樣的債權融資方式，也是一種能夠促進(jìn)平面磨床企業(yè)快速成長(cháng)、占領(lǐng)市場(chǎng)的途徑。 4．私人錢(qián)莊 私人錢(qián)莊是具有類(lèi)似銀行功能的、專(zhuān)門(mén)從事資金交易活動(dòng)的非法金融組織。 改革開(kāi)放以來(lái)，中國的商品經(jīng)濟在南方地區得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，特別是溫州一帶，這就使得個(gè)體工商業(yè)對資金要求猛增，從而為錢(qián)莊的發(fā)展提供了土壤。在很多地方，錢(qián)莊是在合會(huì )的基礎上發(fā)展起來(lái)的，與合會(huì )不同，錢(qián)莊可以在更大的范圍內吸收社會(huì )公眾存款，且資金交易規模較大。這樣，錢(qián)莊一方面可以用高于國家規定的存款利率吸收存款，另一方面又可高于銀行貸款利率進(jìn)行放貸，既吸引了存款戶(hù)，又方便了借款戶(hù)，且其資金較為集中，因此，在一些地區有相當廣泛的市場(chǎng)。 近年來(lái)，有些地方的錢(qián)莊已不再局限于傳統的貨幣經(jīng)營(yíng)，開(kāi)始涉足銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如出現了專(zhuān)門(mén)從事票據貼現的地下錢(qián)莊，還有一些錢(qián)莊專(zhuān)為倒賣(mài)外匯和洗錢(qián)等非法交易服務(wù)。目前的私人錢(qián)莊主要分為兩類(lèi)：其一是主要涉及從事外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的私人錢(qián)莊；其二涉及“非法集資”或“發(fā)放高利貸”。中國人民銀行于2002年1月31日發(fā)布了《關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》，專(zhuān)門(mén)提及近年來(lái)在部分農村地區民間信用活動(dòng)活躍，高利借貸現象突出，甚至出現了專(zhuān)門(mén)從事高利借貸活動(dòng)的私人錢(qián)莊。因此，有必要對其進(jìn)行合理引導，使私人錢(qián)莊隨著(zhù)金融體制改革的深化逐步融人正規金融體系。 5．民間集資 民間集資是指集體或個(gè)人本著(zhù)自愿互利的原則，將資金集中起來(lái)，聯(lián)合興辦各種平面磨床企業(yè)，這是為了組織生產(chǎn)而快速集中社會(huì )閑散資金的一種有效的直接融資方式。在20世紀80年代，民間集資在相當程度上滿(mǎn)足了當時(shí)非公有制經(jīng)濟，特別是民營(yíng)經(jīng)濟起步階段對資金的需求，對民營(yíng)經(jīng)濟的崛起和快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但同時(shí)也要看到，由于目前我國集資尚處于無(wú)規無(wú)矩狀態(tài)，因此使得許多集資單位亂集資，大搞新式圈錢(qián)運動(dòng)。這也給社會(huì )上利用集資行騙者以可乘之機，在擾亂了正常金融秩序的同時(shí)，也給參資人造成了無(wú)可挽回的經(jīng)濟損失。 要正確區分民間集資和非法集資。所謂非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定的程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會(huì )公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實(shí)物及其他利益等方式向出資人還本付息給予回報的行為。非法集資往往表現出下列特點(diǎn)：一是未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準，包括沒(méi)有批準權限的部門(mén)批準的集資、有審批權限的部門(mén)超越權限批準的集資；二是承諾在一定期限內給出資人還本付息，還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式；三是向社會(huì )不特定的對象籌集資金，這里“不特定的對象"是指社會(huì )公眾，而不是指特定少數人；四是以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。因此，有必要針對民間集資與非法集資兩種不同情況采取相應措施。 6．典當 典當是指出讓人將其擁有所有權的物品作抵押，從當鋪取得一定當金，并在一定期限內連本帶利贖回原物的一種融資行為。典當業(yè)與錢(qián)莊、票號被視為中國傳統金融的三大支柱，是我國民間金融業(yè)的重要組成部分。典當業(yè)以營(yíng)利為目的，主要依靠客戶(hù)支付的利息生存。歷史上典當多以窮人為主，屬于一種高利貸。我國當代典當業(yè)仍以營(yíng)利為目的，但客戶(hù)以平面磨床企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟者和居民融資為主，以公平交易、自愿互利為經(jīng)營(yíng)原則。 7．私募基金 所謂私募基金，是指通過(guò)非公開(kāi)方式，面向少數機構投資者募集資金而設立的基金。由于私募基金的銷(xiāo)售和贖回都是通過(guò)基金管理人與投資者私下協(xié)商來(lái)進(jìn)行的，因此它又被稱(chēng)為向特定對象募集的基金。私募基金往往是相對于受我國政府主管部門(mén)監管的，向不特定投資人公開(kāi)發(fā)行受益憑證的證券投資基金而言的，是一種非公開(kāi)宣傳的、私下向特定投資人募集資金的集合投資。其方式主要有兩種，一是基于簽訂委托投資合同的契約型集合投資基金，二是基于共同出資入股成立股份公司的公司型集合投資基金。 私募基金有以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先，私募基金通過(guò)非公開(kāi)方式募集資金。其次，在募集對象上，私募基金只面對少數特定的投資者，圈子雖小，門(mén)檻卻不低。最后，和公募基金嚴格的信息披露要求不同，私募基金這方面的要求低得多，加之政府監管也相應比較寬松，因此私募基金的投資更具隱蔽性，運作也更為靈活，相應地獲得高收益回報的機會(huì )也更大。企業(yè)創(chuàng )業(yè)板上市 |
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